IT思维

文/何帅

近期，曾经很热的“互联网金融”一词，被 Fintech(金融科技)代替，这意味着一场新的变化已经来临。有人认为金融科技的重点在于金融；也有人认为金融科技的重点在于技术，两种不同的立场都各有道理。金融科技公司面临的新挑战是寻求金融和科技之间的平衡。

金融和科技，看似相悖的逻辑

在金融行业，所有人都明白金融需要谨慎、严肃的态度，需要细致严密的规划和充分的经济周期验证，重视盈利性和持续性发展，需要金融底蕴、经验的积累，利用已有的经验和实践做出一个稳定的模型，保证效率和风险可控。而科技、互联网更强调用户思维、高效、敏捷、快速迭代，注重规模地迅速扩大和用户量，而当用户达到一定规模和活跃度时，往往可以创造出新的模式。金融和科技一个求稳，一个求快，在逻辑上看起来似乎是相悖的。

互联网金融的发展史上，尤其是在P2P行业，曾经出现金融和科技关系失衡的局面。国内的P2P行业在2006年萌芽，但由于P2P行业无准入门槛、无行业标准、无监管机制，在互联网金融火热的大背景下，互联网科技占据优势的情况下，P2P行业规模和用户量极速扩大，各种P2P网贷平台群涌而上。到2014年，国内网络借贷平台的月交易量就达到了300亿左右，而目前为止国内P2P平台数量超过2000家。但遗憾的是，2013年问题平台仅有76家。2014年，这一数据是275家，到了2015年全国网贷行业出现了896家问题平台。目前3464家被监测的P2P借贷平台中，问题平台约占46%！在缺乏规范、监管的政策真空下，诈骗、跑路成为行业之常见现象，这就是没有处理好金融和技术之间平衡的代价。

如何寻求金融和科技的平衡发展？

金融科技，不是单纯地将线下的金融服务流程复制到线上，而是从更深的层次将金融和科技相结合，从客户获取、风控、体验等多个方面，提升金融的有效性。

以宜人贷为例，平台通过对其目标用户群体白领人群的信息数据定义、收集、筛选、甄别、评级形成风控模型，才做到快速准确地对用户进行科学的风险定价，从而提升借款申请的效率和用户体验。

要实现金融和科技的平衡发展，就必须革新“金融的严谨性与互联网的用户体验相互矛盾”的思路，真正的将金融服务互联网化，不是单纯地将线下业务搬到线上，而是赋予线上自主“造血”能力，让科技深度融入在金融服务中。目前成熟的金融科技公司，如宜人贷，就在借款和理财两端提供从客户获取、风控、交易撮合、客户服务全流程线上服务，整个业务体系的设计已经具备充足的“造血”功能，是金融和科技有机结合的典型代表。

未来，金融科技行业应当着眼于优质资产的获取能力、风控能力和服务质量的提升，而非采取烧钱模式，猎取投机用户。平台应该致力于满足用户在互联网时代新形式下的个性化服务需求，真正从金融底层环节，用科技对金融业务的各个链条全面优化，实现金融和科技的有机结合。

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