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文/于琦

2016年以来，第三方支付机构规范化已纳入监管层的整治重点。近日，央行又给通联支付、银联商务两家第三方支付公司开出了天价罚单，总额超3700万。

随着互联网高速发展，适应时代的新产物开始逐渐涌现出来，第三方支付机构的繁荣正说明了这点，互联网巨头和银行也纷纷涉水，试图分一块“大蛋糕”。但监管往往不能和新产物同步到来，短时间内的野蛮增长产生大量违规现象，重拳整治第三方支付机构是监管层早有的打算。

2016年以来，第三方支付机构规范化已纳入监管层的整治重点，频出监管政策。近日，央行又给通联支付、银联商务两家第三方支付公司开出了天价罚单，总额已超3700万。

其实，这不是第三方支付第一次被严整，在此之前曾有3家支付公司被注销支付牌照，而首批27家支付机构的牌照续发也悬而未决，在日趋收紧的监管下，第三方支付公司前路几何？

监管频出重拳决心严整

据了解，第三方支付机构是基于购物网站而衍生的产品，虽然给用户带来了便利，但同时带来的问题是不可忽视的。比如用户资金安全问题、金融诈骗问题、资金沉淀问题等层出不穷，监管层开始频繁出台关于第三方支付机构的监管细则，决心出重拳严整，杜绝安全隐患的存在。

2016年4月1日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》，要求接入单位要真实、完整、准确、及时和有效地提供本机构在经营业务过程中收集的风险信息并及时维护。

2016年4月7日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度。

2016年4月11日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律管理评价实施办法（试行）》，对第三方支付机构的考核项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。

2016年4月14日，14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中存管制度，加强账户资金监测，防范资金风险。2016年7月底之前将完成排查，制定方案梳理无证机构，根据排查名单及相关信息制定专项整治方案。

2016年4月19日，央行下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，将对第三方支付机构进行分类评级，连续评级较差的机构将被注销支付牌照。

微信、支付宝或难逃整改

此次处罚涉及到通联支付、银联商务两家第三方支付公司，虽然微信支付和支付宝暂时未受到波及，但监管层面重拳整治已经开始，他们难保不会成为下一个受处罚的公司。

据了解，早在2014年，支付宝的二维码二清业务就经历过一次大规模整顿，微信在近期也因提供接口的服务商大多未获得支付牌照或收单资质而遭到质疑。

据悉，2014年3月，央行暂停了二维码支付业务并要求其进行整改。业内人士曾表示，倘若按照要求进行整改并提出整改方案，这个业务还是可以做的。改进的方向，一是解决客户身份识别、信息保护的问题，二是解决客户支付安全和资金安全的问题。

上述中所提出的所谓二清是相对于一清而言，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式，而这些没牌照的服务商就称之为“二清机构”。

二清的资金清算途径是：消费者刷卡(款额)→第三方支付公司人行清算中心→第三方帐户→收款帐户(到帐)。整个过程进行两次或以上结算转帐，由个人或非支付公司操作的即是二清。

王豫甲在举报信中指出，微信支付主要存在五点违规：1.未依法安排客户签订支付服务协议；2.未依法对支付账户进行实名认证；3.处理交易超出法定的支付类型和金额限制。 4.可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；5.安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。

虽然腾讯暂未回应被央行要求整改的消息，但确实也做出了“踩线”的举动，有“踩线”就有风险，监管层自然也不会视若无睹。

无牌“裸奔”的第三方支付机构前路未明

首批27家支付机构的牌照续发仍未提上日程，央行支付司相关负责人曾表示，首批支付牌照的续展工作正在抓紧进行，出结果的具体时间未定，但也不会是太长时间。

分析人士认为，在规模性整改未完成前，可能不会续发新一轮牌照。这其中，屡触监管红线的机构或将被销牌。

确实，在此次整改中，“二清”机构难逃全面取缔命运。央行支付结算司副司长樊爽文表示，要严格杜绝违规开放接口和资金二次清算等违规行为，杜绝“二清”市场泛滥的风险，并将一些支付机构列入重点监控对象。

实际上，除了二清外，第三方支付机构还存在多种违规情况，如未落实实名制、外包服务管理不规范等，未来的监管也许会进一步加强对其他违规情况的整治。在各项整顿没有收到切实效果之前，支付牌照的续展或许暂时不会提到日程上来。

如此看，无牌“裸奔”的第三方支付机构步入正轨仍然需要时日，大浪淘沙后留下的必然是符合监管规定未踩红线的平台，以微信支付和支付宝为代表的平台必须要进行相关动作的整改，才能避免遭受类似处罚，妥善完成牌照续展。

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