IT思维

文/何帅

继3月份微信提现收费之后，9月12日，支付宝也正式宣布将对个人用户超出累计2万元免费额度的提现业务收取提现金额的0.1%作为服务费。相对于微信的提现收费，支付宝本次实施的提现收费策略明显对于用户的影响更大些。

这是因为，微信本身主打的是小额支付，大多数用户在微信钱包中并不会留存太多资金，提现收费对用户的影响较小；而支付宝则不同，它如今已成为很多用户重要的大额资金存储渠道，提现收费对大多数用户来说影响还是蛮大的。当然，这些仅是用户层面的影响，在行业内，大家讨论的还是支付宝的这一提现策略，会不会引发用户的挤兑？作为蚂蚁金融重要的资金导流渠道，支付宝的提现策略会不会对蚂蚁金融的业务产生重大影响？曾经作为互联网金融发展超级驱动的支付场景是不是还依然发挥着举足轻重的作用？

第三方支付红利“示弱”

目前，蚂蚁金服在完成B轮融资之后，整体估值已近600亿美元。今年，从线上到线下，蚂蚁金服在诸多场景中出现：餐饮、超市、KTV、打车……除了支付宝沉淀下来的庞大的资金，蚂蚁金服还同时拥有海量的用户、详细用户行为数据等，从单一支付功能，到近乎全能的金融帝国，在这个成长过程中，支付宝作为第三方支付的这一功能起到了重要的渠道作用，它不仅为每项业务提供资金导入，还承载起“出口”的作用，盘活且推动了阿里整个互联网金融的发展。可以说，蚂蚁金服用自身的成功向业界展示了支付场景对于互联网金融发展的重要性。

如今，支付宝突然宣布提现收费，是不是蚂蚁金服自毁“长城”呢？我想：并不是，而是支付场景对于互联网金融发展的重要性正在发生变化。这一点，从微信支付的崛起就可以见一斑。

2014年的春节，一直觊觎互联网金融的腾讯，以微信红包的形式骤然杀入。马云甚至将“微信红包”的成功称为“偷袭珍珠港”，并疾呼自己头上的“天”要变了。其实我们认真分析，微信之所以能够凭借“红包”一举击破阿里多年来辛苦建立的支付场景壁垒，踏入互联网金融，其原因总结起来主要有以下两点：

第一：互联网金融的基础是强大的客户资源。腾讯从“抢红包”活动中获取的最大利益也是客户资源的暴增，因为微信“新年红包”提现必须绑定银行卡。这让腾讯得以迅速地将自己庞大的用户群体迁移至其互联网金融平台之上。

第二：强社交下的互联网金融服务需求被微信激发。依靠QQ和微信两个强社交平台，腾讯抓住了未来互联网金融连接环节中的“人”这一端，进而构建出了自己庞大的互联网金融综合发展的生态圈。

但还有一个重要的问题是，传统银行也在发力支付场景建设，移动端的开发也趋于成熟，从支付体验上来看，其和第三方支付工具的差距已越来越小。另外，相对于第三方支付依靠传统银行的结算机制，传统银行的支付服务则使资金在银行内部封闭运作，极大地减少了资金流动成本。并且传统银行也已渐渐开始借助社交平台且积累了庞大客户群，一些创新服务如网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能正让传统银行逐渐挽回相对于支付场景的劣势。传统银行的逆势上扬，给意图基于支付场景的优势纵向切入互联网金融领域的互联网公司泼了一盆冷水，毕竟相对于金融服务早已完善的传统银行体系而言，互联网公司的优势已不存在。从微信、支付宝纷纷迫于成本压力提现收费，也不难看出，第三方支付所谓先服务后盈利的模式已经难以为继，互联网金融迫切需要创新和技术变革来推动庞大“车轮”的滚滚向前。

技术驱动互联网金融发展的未来

尽管如今支付行业依然热闹，一批“新玩家”也正试图从第三方支付切入到互金领域，如360意欲拿下第三方支付牌照、乐视首次公布金融生态及O2O战略、滴滴正在寻找购买支付牌照……第三方支付市场正面临越来越严重的分化，且相对于支付体验来说，差异化特征也是日益同质化，再加上传统银行体系的渗透，让众多互联网企业试图通过支付场景的建设来切入互联网金融之路越走越窄。这也是为什么早就在支付市场布下棋子的BAT纷纷转向金融科技的原因所在。

支付场景对于互联网金融发展的推动作用正日益衰减，互联网金融的发展也已经脱离对支付场景的依赖，转而更重视人工智能、大数据、云计算等新技术可能带给人们在金融服务中的便利体验。蚂蚁金服的蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、京东白条等等，早已进军互联网金融市场，为大众提供小额贷款服务。而这些服务无不是通过大数据的积累来对用户进行信用画像，完全脱离了传统借贷的复杂耗时授信模式。蚂蚁金服和京东白条已经可以根据大电商用户的关系性数据，来确定是否向贷款人放款以及放款的利率、额度、期限。

而和阿里、腾讯、京东相比，百度金融背后的技术储备更是得天独厚。本身就是技术驱动型企业的百度，不仅重视人才储备，还兼有浓厚的研发文化，让其在人工智能、大数据、云计算等技术方面得以取得不断的突破、领先。百度金融则吸收这些优秀的基因，并将之用在金融科技的发展之上，孕育且驱动身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云等五大金融科技的发展。

虽然百度凭借手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、携程去哪儿、Uber等百度系及外部伙伴合作，已经构建起完整的支付生态闭环，甚至在票务、外卖等场景中，百度钱包已成为增速最快的第三方移动支付工具。但百度金融似乎并没有过度依靠支付场景的助力，而是选择了一条差异化的技术路线：依托背后强大的百度技术基因，打造真正的金融科技公司。这是因为在BAT看来，互联网金融的发展已经进入下半场，依靠支付场景和用户构建的壁垒优势已不存在，互联网不再是营销和服务的一个简单渠道，而应该是创新技术输出的手段，这是金融科技的前景所在，也必是互联网金融发展的未来。所以百度金融利用人工智能等技术优势，升级传统金融，并通过自我探索和开放合作的“双路径”实现金融科技的愿景，开放金融云为金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付“六大技术能力”，真正实现普惠金融。

不管是微信提现的收费，还是如今支付宝提现的收费，甚至百度金融坚守的技术驱动理念，都可以看出BAT三家都已从支付场景争夺的鏖战之中解脱出来，开始真正探索并布局未来互联网金融的发展。三家都已认识到，支付场景已非未来互联网金融发展的关键所在，纷纷转战金融科技，即代表大家都认识到，金融科技才是未来互联网金融发展的制胜点，其强调的技术赋能金融其实只是开端，技术让金融更好地服务和推动商业和生活才是真正发展的方向。

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