IT思维

摘要：文| 铅笔道 记者 云湛

►导读：

14年6月份一个傍晚，龙沛智刚搬完新办公室。原来的办公地儿40平米，里面挤12个人，如今已宽敞太多。

大家伙把东西安置妥当，嘈杂声渐渐停止，龙把他们叫了过来，说：“去年圣诞节时，太太问我，你最想要的礼物是什么？我说，想要一个大办公室，让员工可以开心地工作。我觉得这是给自己和你们最大的礼物和奖赏。”

□ 龙沛智踱步在新的办公室里，脸上洋溢着幸福。

当时正处于其产品上线的关键时期。

去年7月，“我来贷”(WeLab)正式上线。它是一个互联网金融平台，为有资金需求的年轻人（学生、工薪族）提供贷款服务。其推出的手机端，可让用户在手机上完成借款，无需面签。

龙最先拓展学生群体。14年底，做了十几万用户，覆盖了1000所高校。今年5月份，他拓展工薪群体。截至目前，我来贷已有注册用户130万人，学生工薪用户比例5：5，累计的贷款申请约为60亿元人民币（大陆+香港）。

今年1月份，“我来贷”宣布获得A轮2000万美元融资，投资方包含TOM集团、红杉资本、DST创始人尤里.米尔纳等。

注：龙沛智已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

13年初，国内互联网金融刚起步，美国已浮出一两家出色的公司（Lending Club，SoFi）。龙受其启发，觉得结合自己银行的经验，同样也能做这件事。

从哪里开始？香港。龙用“成功机会率×市场的规模”计算，综合分析后，他选择从一个市场比较小、但成功机会率比较高的城市开始。

业务模式上，龙把所有业务重心放在资产端（借款人），不做投资端。即找到有资金需求的用户，识别其中的风险，然后将钱借给这些有资金需求的用户。

而这其中，找到好的借款人最为关键。要找到好的借款人，就得做好风控。经过几个月研发，针对工薪族的全线上PC端产品于7月份上线。

去年初，龙把精力转向国内，开始研究国内的线上风控。龙发现，国内比较大的P2P平台，拍拍贷、陆金所等全只有PC端，并没有手机版。“如果要弯道超车，必须先做手机端。”

龙先做学生群体。“这个群体的优势在于，你很容易找到他们，他们行为单一，很容易就知道他们在想什么，做推广更容易。”

手机端，龙想把贷款体验做得更简单，比如在线放款。“国内大多同行，即便是银行，申请贷款都需要面签。”

这对风控技术要求很高。它由“风控模型+大数据”构成，为了学习大数据，他向国内、硅谷、印度很多老师进行学习。合作方上，他先后与中国邮政、TOM合作，他们提供流量，我来贷提供技术。此外，合作伙伴还有银行、投资基金等。

由此，只要用户掏出手机，龙就能大致判断出两点。

一、背后拿着手机的是不是真正的人，是“真人”还是“假人”。二、判断他是不是一个好的借款人，会给手机用户一个信用评分，判断值不值得借钱给他。手机是一个人很好的行为记录器，一个人什么时候打电话发短信、用了什么APP、什么时候睡觉、都可以记录下来… …

今年1月，“我来贷”宣布完成A轮2000万美元融资，投资方包含TOM集团、红杉资本、DST创始人尤里.米尔纳等。

7月份，“我来贷”正式上线。只要学生提供自己的学校、专业、身份证、自拍照等信息，就能获得现金贷款。

龙从自己熟悉的大学试水，如深圳大学。他通过赞助学生的社团活动、创业比赛，派学生入驻他们常去的电脑城；他还做一些公益，比如学生可能刚毕业，或者在校外住的学生要租房（押一付三），“我来贷”就借钱给学生，免息。这些公益活动有些得到了香港卫视、外媒Financial Time的关注。

到了14年底，注册用户达到了十几万，覆盖了1000所大学。“用户多次向我反馈，它是个纯移动端，不需要面对面放款，而且速度快。”龙总结，这是产品吸引用户的最主要原因。

今年3月，龙与酷派进行合作。比如学生买手机需要1000元，龙采取月付83元，周期12个月，学生就会很乐意来购买。5月，龙获得60几万用户。

龙总结，通过一系列类似以上手段，他实现了月平均增长率50%、欺诈率0、逾期率0.1%的成绩。

今年5月份，龙拓展工薪群体。“一开始我们其实就是奔着工薪去的，这也是我们的强项，而学生是我们在国内的第一个尝试，是一个很好测试风控的群体。”

工薪是一个很大的群体，从23岁到55岁的都有。龙将用户聚焦在毕业十年内的年轻人，他们行为比较容易预测。

在运营上，龙与自己之前合作的企业内员工开始测试，并创建了几个具体场景。工薪族要国内旅游、给女友送礼物或者考驾照时可能钱会不够用，那么就可以在“我来贷”上进行贷款，直接打现金。覆盖了合作企业员工之后，才逐渐对社会公开。

9月份，“我来贷”用户猛涨，跟8月份相比，新增用户几乎翻了两倍。目前为止，龙累计获得130万用户、60亿元的贷款申请。龙的下一个目标是把已经验证好的技术，可以再运用到更大的客群上。

□ “我来贷”目前在大陆的员工人数已超过150人。

譬如说跟银行合作，银行借出钱时，“我来贷”风控技术可筛选到更优质的客户。这一方面可实现盈利，同时也是很好的获客手段。

外表儒雅的龙说，创业是他这一生最难最难的事。他本以为，在银行时自己业务压力很大，目标很难完成，但后来才发现，创业这件事真的是辛苦多了。“失败是很自然就会来的事儿，成功很少发生。我欣赏喜欢内心坚毅、不放弃梦想的人。”

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