IT思维

◆ “今借到”创始人马卫东是一个连续创业者，曾在教育O2O、租房贷款等领域创业。

文| 铅笔道 记者 云湛

►导语：

7月17日晚，聚餐，窗外小雨淅淅沥沥，更给欢乐的气氛平添一丝温馨。“今借贷”几位小伙伴聊起了各自的梦想。

世雄发起了提议，晓晴说希望儿女双全，嘉乐说想开两家咖啡馆，江坚希望在北京或者湖南有个稳定的家……梦想都意外得简单、单纯。

创始人马卫东（以下简称马）也有一个创业梦。过去5年，他创过业，也做过投资，是位有投资经验的连续创业者。

2010年，马与北大的小伙伴创立了“360状元网”，一个找老师的O2O服务平台，和今天的“跟谁学”很像，但因项目做得太早，死了。

2014年9月，马推出“房租贷”，为用户提供租房贷款服务，后因风控问题解决不了，项目暂停。

去年11月份，马想做借贷数据共享，帮助借款机构判断用户信用，但发现银行、基金等公司不愿开放数据，被迫放弃。

今年初，他上线了“友借有还”的微信号，提供“电子借条”服务，用户只需填写金额、期限、利息、借款理由等，生成电子借条之后就可向好友借款。做到一半，发现几乎同名的商标出现。

7月份，马只得将品牌名更改为“今借到”。几天后，马的产品“今借到”上线，推出“电子借条”和“熟人借款”两项功能。

◆ “今借到”是一个微信熟人实名制借款平台。

12月份，“今借到”预计上线C2B业务：向机构借款。目前已与60多家金融机构达成合作，如金柿子网、会分期，并接到10万元预付订单。

注：马卫东已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

去年9月份，马发现公司新毕业的员工，在租房上普遍遇到了问题，刚来北京就要押一付三，再加上中介费，一分钱还没赚，就要交好几个月的房租，他意识到房租分期需求很大。

当月，他上线“房租贷”平台，为用户提供房租（押一付一）贷款服务，通过用户日后还钱赚利息差。但却在风控上出现问题，无法精准判断用户信用问题，坏账率特别高，经常贷款给用户之后，后者便消失了，很难再联系上，随后项目也不了了之。

这个项目给了他一“刀”。他想，是否能做个项目解决信用问题，比如将几家大的基金机构、银行的借贷数据共享起来，如有利网、宜信、招商银行等。但一轮谈判下来发现，这些数据都是其核心资产，不愿公开。单凭马个人的力量很难撬动。想法也被迫放弃。

数据无法整合，马开始考虑自建数据库。他研究贷款数据结构、人的贷款路径，比如最开始有违约迹象的行为是从哪里开始的？朋友，这是他观察到的答案。

他发现，朋友借贷数据是没人记录的。“这个数据是借贷关系中最高频的，可以从这个数据开始做起，有了这个，再与基金机构、银行合作也有底气了嘛。”马如此筹划。

14年初，马上线微信公众号“友借有贷”，产品功能为微信“电子借条”。借款人借到钱后，可在“今借到”页面上填借款金额、年利率、还款时间，然后发给微信好友，形成电子借条，作为日后还款的依据。

马分析，“电子借条”的市场不小。“我借你钱是出于人情，但你要能出个借条，我会觉得你讲信用”。马坦言：“中国人好面子，不好意思开口让人打借条，但是我估计五年后打借条这个习惯就普遍了。”紧接着，马又上线“催收”功能，自动提醒借款人还款。

做了2个月，几乎同名的竞品出现。一日，马看到36氪一篇报道，报道中出现一个与其品牌名非常相似的竞品—— “友借友还”，与马的“友借有还”相差只有一个字。这是一款熟人间匿名借款的社交金融产品，上线于今年1月，并在当月宣布获得700万美元A轮融资。

在尚未花大成本运营的情况下，马调整了品牌。他认为，人家是做匿名借款，自己是做电子借条，品牌上容易混淆，不利于自己导流。

7月5日，“今借到”正式上线，在“电子借条”基础上，添加了“熟人借款”功能。用户只需发布借款需求与用途，然后发到指定好友或者转发朋友圈，就可能实现借款。

◆ “今借到”团队合影

期间，他发现纯粹的“电子借条”使用频率较低，若在“今借到”平台上走账，这就是一个顺理成章的事情。

今年8月，马又加入了“查信用”功能，用户收到好友借款需求时，可看到对方的逾期次数、逾期金额、借额总数、出借总数。帮助借款人做判断，如果逾期记录过高，说明贷款风险越大。

熟人间借贷可极大降低风控成本。“你无需做很多风控模型，提供证件、签一叠文件，走一堆程序，就可低息借到钱，比如你借机构的钱年利率20%，若借朋友的钱，年利率可能只有10%，这是一件共赢的事儿。你在哪儿读书，在哪儿工作，还款能力、人品怎么样，对方都了解，你借钱时，对方几秒钟就可判断是否能够借钱给你。

区别于竞品熟人间匿名借款，出于人情的考虑，马主打实名借款。因为他发现很多时候朋友间借钱就是想帮忙，甚至没有利息都没关系。

他坦言，产品尚未进行正式推广，主要通过部分媒体来打造自己的品牌，如网易、腾讯创业、36氪等，都报道过“今借到”。而马本人的精力则主要在优化产品体验方面。上线3个月时间，种子用户来源于自己的个人朋友圈、北大同学群等。

目前今借到还不盈利，只是把电子借条、熟人借款作为流量入口，这一切是为12月份即将上线的C2B业务（向机构借款）打基础。C2B是根据基于用户数据（身份判定，借款用途），推荐相应的产品或服务。对于借款用户来说，可以享受各种分期推荐服务。对于出资人来说，有多种理财产品可以选择。借款成功后，马可从中抽取一小部分佣金。

正如“今借到”的品牌名，马的目标是打造最有效率的借款服务平台，让用户今天就借到钱。“今借到”现有团队19人，正在寻求融preA轮融资。

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