IT思维

◆ 马顺，人称顺哥。他说自己是78年出生的90后，平时酷爱运动。

文| 铅笔道 记者 薛婷

►导读：

破过产、离过婚、卖过房、拿信用卡给员工发过工资，马顺称自己是非典型的中国式合伙人。

2014年10月，马顺的上个创业项目“找银子”被迫卖掉，交割期间，他开始琢磨下一个项目：在微信端做一个熟人借贷平台，采用众包授信的方式去掉授信中间环节，利用匿名解除熟人间借钱的尴尬。

去年12月15日，马顺等六人筹集了100万，启动“刷脸”项目。

今年4月，马顺推出“刷脸”公测版微信平台，并在北大光华一次活动上推荐了自己的产品，获得了第一批种子用户。

6月，“刷脸”正式上线。用户注册，通过邀请好友评价获得信用额度。借款前，用户需输入绑定手机、身份证号、银行卡号，在平台上填写完电子借条，写明借款数、理由、利息和还款日期后，即可将链接发给微信好友或朋友圈。

截至10月底，“刷脸”用户约为16万，借款笔数36663，成交笔数为4071，每笔平均金额为5473元，平台累计交易量约为3100万。

一个月前，“刷脸”获得张量黑洞资本的1500万pre A轮融资。后者是力量矿业、恒量集团董事长，并涉足房地产、餐饮、金融等领域的业务与投资。低调的他鲜见媒体报道，关于他的资料能搜索到的是：富力地产董事长张力的大公子，与王思聪等并称为“新京城四少”。

注：马顺已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

“我是一个互联网的崇拜者。”创业大街一家咖啡馆内，马顺站起脱下西装，提起互联网，他立马兴奋起来。“15年前，我是当时最火的社区263在线海云天论坛的兼职版主，像Google、Gmail一出来，我属于邀请制最早期的那批用户。”但在过去十几年，他都浸淫在金融行业。

15年前，他曾在中国最早的第三方支付和POS收单机构三金电子商务做到总裁助理，2006年加入财富500强第一美国集团(NYSE: FAF)任VP、CIO，协助设立中国首家外商独资房地产担保企业。去年，他创立了房产抵押资产理财平台“找银子”，最终被上市公司并购。去年10月，在找银子业务并购融资期间，他开始琢磨下一个项目要做什么？

过去的两个场景在他脑海中闪现。

2011年，马顺是微信最早一批用户。“当时就开玩笑发了条朋友圈，说以后征信我们就这么干，有三个微信好友给你背书，我就给你授信。”马顺说，很早就想互联网与金融结合能做点什么，银行里针对企业贷款有“三户联保”，那可以在微信上“三个好友联保”。当时，他只停留在想法阶段。

去年年初，马在启动“找银子”，平时偶尔也做些投资。期间，他收到一份北大MBA校友的一份BP，后者想在MBA校友圈里做P2P业务，额度约在20万左右。马顺觉得利用互联网做熟人圈的征信逻辑是通的，但在MBA校友圈不是很适合。“读MBA的人，一般几万的需求有信用卡，其他的借款需求都是像买房、买车那种大额的。”

一番思考后，马顺决定可以在微信上做熟人借贷，普通人一般借款额度不大，通过社交关系可做担保，为了避免借钱的尴尬，出借人可匿名。“去年Secret很火，就想把匿名的方式借鉴过来。”

11月，马顺去了趟美国，结识了Uber技术专家George Su和Twitter高级技术经理TianWang，与他们讨论了熟人借贷的想法，他们后均成为马的算法技术顾问。

“那时候我了解到Uber跟滴滴的最大区别是，滴滴上司机与用户是市场化的交易，是抢单。Uber是系统派单，只要你打车，一定能打到。”马顺设想，“我在微信上想借5000或10000的小额贷款，能不能有一种算法，让我识别出朋友圈或者微信好友里哪些人愿意借给我，同时又有钱借给我。”

年底，他与团队五位核心人员商议要不要做“熟人借贷”这件事。

◆ 马顺说，过去十几年做高管，自己从来没跟人说过一句重话。2013年初的一次印度修行，让他性格发生了很大变化，让他在后来的创业中能更果断地做决定。

“我肯定不会去借钱。”在马顺办公室附近的一家咖啡馆内，六个人争吵激烈，只有技术合伙人支持马的方向。“他们几个都是80年左右的，在微信上熟人借款，90后年轻人更容易接受。”马顺说，78年出生的他更像一个90后，要去说服70后、80后们。

争吵未果，马顺打了个电话把公司里的6个90后员工（包括实习生）叫来，现场做调研。“第一，今天这个板我是一定要拍的，找一些目标用户来验证。第二，我愿意把房子卖了参与这件事。”

6个90后被马顺一一询问，“会不会向熟人借钱？”“愿意借钱给熟人吗？”“匿名的方式可以接受吗？”… …统计结果6个里面5个说会借钱，4个愿意借钱。

“哎呀，不懂年轻人是怎么想的。”持反对意见的四人最终同意。12月15日，六人筹集了100万启动资金，开始做“刷脸”这个项目。同时购入域名shualian.me。

今年3月中，马注册了“北京刷脸科技有限公司”。“三天后马云的刷脸支付就出来了，差点注册不了。”马顺说，最初起名“刷脸”只是象征熟人关系而已。

今年4月，“刷脸”公测版微信平台上线。用户定位为30岁以内的在校大学生和大学毕业后工作5年以内的城市白领用户。

用户注册后，通过邀请好友评价获得信用额度。借款前，用户需输入绑定手机、身份证号、银行卡号，在平台上填写完电子借条，写明借款数、理由、利息和还款日期。

测试阶段，马顺将单笔借款额度控制在2000元以内，利息由系统根据好友评估给出推荐的利率，用户可自行设置，这直接影响其借款成功率，一般年化利率在8-10%，是信用卡年化利率的一半。还款时间用户自己设定，从一天到一年不等，最长不超过一年。

用户将电子借条转发到朋友圈或微信好友，即可开始借钱。初期，只有一度好友（第一次打开链接者）可向借款人出借，二度之外的好友只能看到借条，但无法出借，这在一定程度上保证了借款双方的熟人关系。一人借款可由多人出借，额度可在系统上选择50、100、1000、2000等，是一种“反向红包模式”。其中，借款人名字需实名，出借人为匿名。“由此，借款关系完成，通常是多个熟人出借，相当于利用众包方式去掉了传统的征信环节。”马顺说。

马顺将公测版产品带到了北大光华的一次活动上，获得了第一批种子用户，包括公司员工、朋友等。“那天正好任泉来宣讲Star VC，来的年轻人很多。”

◆ 马顺和他的小伙伴

公测两个月，“刷脸”已有近5000用户，6月正式版上线。由于资金有限，马顺并没有做大规模的推广，只在北二外、北服做了几场地推，或者在高校的创业活动上宣讲一下。当月底，用户为20651个，借款笔数为1859，成交56笔，每笔平均额度为1793元，平台总成交量达到10万。

过程中，马顺发现产品存在诸多问题并快速调整。9月，马顺打破2000元额度的门槛，信用评级不变，但借款金额用户可自行选择，并将出借人扩展到二度人脉。10月，平台接入微信支付，提高了支付成功率。

最让马顺头疼的是，目前流程体验繁琐。“借款人必须输入身份证、银行卡这些来验证身份。”这一过程，会让平台流失近70%用户。10月，出借方已无需绑定银行卡验证，可直接微信支付借款。

另一方面，借款成功率不高，起初只有百分之几。9月，马顺在平台添加了借款智能推荐、催款提醒等，将成功率提高到了15%。“刚开始没有推荐，一个人借款，系统会通知他所有注册的微信好友，这对于不想出借的人来说，就是垃圾信息。”

同期，马顺还与一些第三方征信平台、大数据风控公司合作，如考拉征信、神州融、量化派等，为一些大额借款做风控。马理想中的状态是，1000元以下小额的借款，根本不需要绑定银行卡、身份证号，只用手机号即可。大额借款利用第三方征信平台做风控，用户需绑定银行卡、身份证号，保证回款。借款发出去后，系统自动匹配最合适的几个出借人。“只有算法系统成熟，平台才能智能识别，让不同的用户有不同的体验。”马顺说，他的算法系统目前做到了他理想中的20%。

截至9月底，“刷脸”已有12万用户，单月成交额超过1000万，每单借款数为7650元。借款时间基本在2天内。

单月逾期借款为13笔，均在10天内回款，逾期率为1‰。目前平台并未出现过坏账，为以防万一，马顺有3个手段来处理：一是结合标准信贷贷后催收，二是熟人之间的信用信息共享，三是第三方征信信息共享。通过与第三方征信平台甚至未来可能的与央行征信系统的对接，恶意拖欠的用户的不良记录。不但影响他在熟人间的信用，还影响他在其他征信平台的信用，同时会被系统加入黑名单，无法下次借款。

“但非常重要的一点是，小额信贷遇到展期是很常见的事情，我们在对什么是不良信用的决断上不能像传统做法那样简单武断，必须有一套柔性贷后管理技术与用户保持良好互动。”

到了9月份，马顺账上的资金已不多，期间他真的卖掉了北京的房子。自去年年底，六位股东都没拿工资。3月初，马顺曾接触过一些投资人，至今让他懊恼。“就是给你TS，然后一直拖着你。”此后，他看到陆续有类似的熟人借款平台出现。

转机出现在6月，他开始接触张量的黑洞资本，后者是力量矿业、恒量集团董事长，并涉足房地产、餐饮、金融等领域的业务与投资。富力地产董事长张力的大公子，与王思聪等并称为“新京城四少”。

“当时张量正在看几个互联网金融项目，聊了两次之后，双方觉得差不多就谈妥了。”9月，“刷脸”完成了来自张量黑洞资本1500万Pre-A轮融资。

下一步，马顺希望利用熟人关系，将借款变的更好玩，加强平台的社交元素。10月24日上线的新版本，他增加了“用刷脸来测信用额度”的功能，即用户第一次进入，需上传或拍摄一张照片，由系统测试出你的“颜值”和信用额度，还可将结果分享出去，让好友来提升你的“脸值”。

初步只为好玩，但在马顺看来，未来利用人脸识别技术，将真正成为一种授信方式。“有些研究已经证明，人的颜值与其收入情况有一定的正相比关系。”马顺强调，评价标准并不一定是张的好看与否，可能与你的相貌周正程度有关，比如你这个人是否收拾的利索。

近期，马顺正在接触一些人脸识别合作方。“以后只要拍一张照，系统就能识别你的身份信息、收入情况、年龄等，直接授信，不用其他操作。”马顺调侃道，“反正我是想的比较美，但是得到了Twitter和Uber两位技术顾问的肯定和鼓励。他们说，一开始想得美，太重要了。”

截至10月底，“刷脸”用户约为16万，借款笔数36663，成交笔数为4071，每笔平均金额为5473元，平台累计交易量约为3100万。当务之急，马顺希望让把用户分类，先让5%优先级用户10分钟内借到钱。

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