IT思维

◆ “一个钱包”团队，内部像变形金刚一样分为博派和狂派，中间左为应灏。

文| 铅笔道 记者 汪澍琦 编辑| 薛婷

►导语

去年9月，应灏参加了一次校友聚会，很受刺激。看到小自己10岁的学弟学妹都在说自己的创业梦想。应灏仿佛看到了10年前的自己，而如今自己仍在原地踏步。“33岁了，再等就真的没机会了。”漆黑的夜里，应灏独自一人听着高晓松的《青春无悔》，决心离开奔驰，出来创业。

今年8月前，应灏和江南愤青（陈宇，互联网金融行业红人，拥有一票死忠粉）等朋友做了两款互联网金融项目，且小有成果。但应灏不看好单一的债权理财模式，觉得综合理财平台会是未来的方向。

8月初，应灏创办了“一个钱包”，截至10月10日已合作21家理财平台，提供理财产品426种，覆盖互联网金融、证券、银行理财、信托、生活服务等资产。其只做信息、交易平台，并不承担产品的逾期、违约责任。相应的风险由产品提供方承担。

◆ “一个钱包”每日只推荐一款理财产品，简洁的页面设计，颇像韩寒的电子杂志《一个》。

用户在“一个钱包”注册一个账号，可跨平台购买任意理财产品。对于成熟理财者，“一个钱包”提供了理财记忆功能，方便用户管理不同平台上的资产。对于小白用户，平台不仅有搜索功能，帮助快速找到理财产品。还上线了“跟单”功能，可看到好友买了哪些理财产品，跟着买。

该项目已获得聚秀资本和某上市公司合投的1000万天使投资。近期，“一个钱包”已完成公测，成交20多单，成交额200万左右。产品将于11月11日正式上线。

注：应灏已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

晚上十二点，应灏开着车回家。路上车很少，他开的比平时快一些，两旁的树和楼飞快地掠过车窗。车里放着高晓松写的《青春无悔》，“不忧愁的脸，是我的少年；不仓皇的眼，等岁月改变”，听得应灏的心愈发焦躁。

回想刚才校友聚会上学弟学妹们畅谈创业梦想，应灏心里一惊：“这不是十年前的自己吗？”而现在，他依然停留在原地。

◆ 81年出生的应灏总是感叹自己不再年轻，生活中有点“二”。和他的交流中，铅笔道记者觉得他特像一个开朗的“90后”。图为应灏和女儿，好萌有木有。

那是去年9月的一个晚上，一番思考后，应灏决定创业。当时他正担任奔驰中国的渠道总监，曾创造了奔驰的全球年度经销商增加记录。2个月后，应灏从公司辞职，和江南愤青（陈宇，互联网金融行业红人，拥有一票死忠粉）等朋友做互联网金融业务。

截至今年8月，应灏参与的两个互联网金融项目已小有成果。其中聚募众筹已是浙江省最大的股权众筹平台，完成165个项目融资，累计融资1亿2千多万，注册认证投资人14456名。另一个项目银多资本则为用户提供“理财打包产品”，以组合债权产品为主，为用户分散风险。累计成交金额近9亿，用户5万多，已为用户盈利620万。

期间，应灏和朋友们还尝试了股票产品、B2B金融平台等，后均放弃。越往后做，应灏反而更焦躁。“整个市场比较浮躁，刚开始大家都想找个风口，做个项目然后卖掉。”

另一方面，经历过小一年的创业积累，他在反思：“一年前走得通的商业模式，一年后可能就死掉了。”聚焦到自身业务，“我们做的事都是把原有的理财方式从线下搬到线上，并没有扩展用户。”应灏在寻觅新方向。

他发现有些用户同时使用他们好几款产品，“同时注册两个平台以上的超过1000人。”而且有用户开始抱怨，“我买你的产品得去三个平台注册，要打开三个平台的APP，要提现充值，然后进行操作，非常麻烦。都是同一公司做的产品，为什么不能把这些产品都整合到一个平台上呢。”

对此，应灏也深有体会：买理财产品是个费时费力的事儿。“买哪一家的产品，就要去注册一家。有时候买的多了，自己都记不住从哪个平台买的。”应灏说，对于小白用户来说，更麻烦。“很多理财他们他不懂，用户不能进行风险比较，只能看到他一个平台上的产品。”

“干脆做一个平台，帮助用户一个账号跨平台购买任何产品。”应灏不看好单一的债权理财模式，觉得综合理财平台会是未来的方向。今年8月，应灏继续作为股东，退出之前项目的管理层，和江南愤青两人着手孵化新项目：一个钱包。

当时市面上已有一些提供综合理财产品的平台。“大多以提供信息为主，只有个别的可以直接购买。”应灏说，凭借之前的积累，他们可以要到一些金融平台的开放接口，凭此可打出一张差异牌。

应灏先从熟悉的金融平台入手。“像中瑞财富，微贷网，我们都很熟，彼此知根知底。”很快，“一个钱包”合作了6家平台，包括中瑞财富，集利金融、银多资本、聚募众筹、PP基金等。“用户购买这6家的理财产品，交易资金将直接汇到产品提供方。”

应灏转身成为金融平台的“送水者”。“互联网金融产品获客成本特别高，平均800元/人，更夸张的能到8000元一人。”应灏采取免费的方式与平台合作。“帮他们带量，他们很乐意。”

在此基础上，应灏又扩展了15家金融平台，包括陆金所、投哪儿网、94bank、国美金融、光大银行、广发银行等。

不同于相熟的平台，应灏与这些平台的合作方式为债权转让模式。“用户在我们平台上选买哪些产品，我们以公司的名义先去购买，然后把债权转让给用户。”他打了个比方，这是一种“金融跑腿”的服务模式，一次代买通常在10分钟内可完成。

至此，“一个钱包”共合作理财平台21家，提供理财产品426种，覆盖互联网金融、证券、银行理财、信托、生活服务等资产。应灏笑道，“我们不生产理财产品，只做理财产品的搬运工。”他强调，“‘一个钱包’只做信息、交易平台，并不承担产品的逾期、违约责任。相应的风险由产品提供方承担。”

10月10日，“一个钱包”基本成型，主要服务成熟的投资者和小白用户。

◆ 在“一个钱包”上，用户可以记录在其他平台上购买理财产品的时间、金额等。

对于成熟投资者，“一个钱包”提供了方便的管理功能。用户在其他理财平台上已有账户，登录一个钱包绑定即可，购买理财产品时只需要输入“一个钱包”的交易密码。同时平台还有理财记忆功能，提供记账、资产管理、收益列表等服务。

“有一次测试产品，我才发现自己在积木盒子上还有500块钱。”应灏说，“反正大家去哪儿都是买，不如在我上面买，几个平台同时管理。”

对于小白用户，如果他在其他理财平台没有账户的话， 登录“一个钱包”，可自动生成多个账户。为节省用户选择产品时间，平台提供了搜索功能。“我们把产品分为国家队、上市公司系、风投系、TOP10高风险高收益的新平台等，用户可按利率、期限等进行搜索。”

◆ 在“一个钱包”上，用户可看到自己的”好友”买了哪些理财产品，也可以保密，屏蔽其他人。

为彻底解放小白用户，应灏在平台上添加了“跟单”功能。用户可以通过微信、微博、QQ登录，或者搜索手机通讯录好友看谁在用。可以将好友绑定为“一个钱包”上的好友，便能看到好友在上面买了哪些理财。

灵感来自他平时的烦恼。“原来做汽车时，好多朋友老跑过来问我买什么股票，买什么理财产品。”学金融出身的应灏，常被朋友说成汽车圈最懂金融的。“当时我就特想把每天的资产清单拉出来，发给他们，一个个回答好麻烦。”

应灏觉得在“一个钱包”上可以“人人都是投资经理”，用户还可以把自己已买的理财产品组合，自己命名，比如“98国金2班5号基金”等，增加理财的趣味性。“几乎每个人身边都有理财大牛，你看他买啥，跟着买就行了。相当于朋友背书做了风控。”应笑了笑，“与其老花时间琢磨理财产品，不如跟个单，多出来的时间去谈恋爱约会多好。”

10月10日，应灏开始公测“一个钱包”。他从身边的朋友和原来的产品用户中引来了第一批种子试用者，约有1000个，资产在1000万以上的约有120个。“平台每天只向用户推荐一款理财产品。”应灏对初步效果比较满意，“体验很简单，不会让用户觉得烦。”

公测20天，“一个钱包”已成交20多单，成交额200万左右，其中跟单占30%。

11月11日，“一个钱包”将正式上线，应灏说不会进行烧钱式的推广，也不急求用户量的增长。“我觉得金融产品绝不能做成电商模式，如果也是砸钱买流量，一定是死路一条。刘强东再有钱，一个用户每年在京东、苏宁这样的电商上消费也不会超过1000万，因为生活中实在不需要买那么多的东西。但是金融不一样，你的朋友、信任你的人，都有理财的需要，都可以拿出更多的钱。”

应灏设想，“年底前我们的客户里只要有500个1000万资产以上的用户，就可以为其进行额外的资产配置或收取管理费用，平台就能活得很好。”

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