IT思维

Fintech是当今金融领域最火热的词汇，几乎成为了“互联网金融”这五个字的代名词。Fintech是Finance和Technology的合成词，根据字面意思的理解，Fintech指的是金融与技术的结合，即金融科技。

事实上，在近期召开的B20（二十国集团工商界活动）巴黎会议上，与会20国代表除了就业、经贸等传统商业问题进行磋商之外，也把目光聚焦在了金融科技上。作为G20峰会的重要配套活动，B20会议关注Fintech有复杂因素在其中，这既是全球互联网金融技术发展所迎来的必然结果，也是普惠金融需要得到进一步推动的必然原因。

新金融风口来临，技术突破掀起换代浪潮

2016年以来，有关金融科技的话题越来越多。实际上，金融科技与前两年所广泛议论的互联网金融不仅仅是表达方式的不同，其外延也更宽泛，囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、区块链、大数据、云计算、机器人投顾、智慧合同等诸多领域。在中国，有越来越多的互联网金融企业开始转型，旨在通过大数据、人工智能等方式以及相关机制来推动传统金融的改造与创新，推动金融科技的发展。

此次B20巴黎会议上，与会代表就数字化和网络安全、金融创新、绿色金融和金融监管、普惠金融等相关议题展开了讨论。其中，铜板街作为入选B20金融促增长议题工作组的中国互联网金融企业代表，也分享了自身利用Fintech在供应链金融以及消费金融等领域的尝试。

当时在会上，世界上最顶级的会计师事务所之一普华永道在金融科技这个层面上提议称，要将信用数据库集中化，并引入先进的技术，以支持金融包容性；还需要提升弱势群体的信贷机会，各国政府应鼓励P2P互助保险和小额保险服务的创业。对此，铜板街则补充道，各国政府应该积极研发征信共享技术，为各信用信息供应机构创建广阔的信息共享平台。还提到要发展相配套的征信法律法规建设，研发数据挖掘及分析软件，加快征信产品的开发与创新。

其实，无论是普华永道还是铜板街都触及到了今日互联网金融行业发展过程中的核心问题。今年3月30日，央行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，互联网金融行业监管二字被提到了很高的优先级别。不仅仅是中国，世界范围内其实也都是如此。各国在提及互联网金融时都面临着左右为难的选择。

事实上，与会企业的提议为破解这种两难选择提供了重要方向。Fintech也正是通过技术层面的突破，一方面推动普惠金融的发展，另一方面加强风控层面的保障。

Fintech赋能普惠金融，巨头新锐都在探路

今天的普惠金融期待Fintech能够为其赋能。这在国家层面上就可以窥见其中的细节。

上述央行发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出，互联网金融正在从出借端和借款端共同唤醒经济体系中“沉睡的资金”，让资金流入实体经济，盘活存量，刺激增量，从而调整经济结构，使要素实现最优配置。这一目的其实正是推动普惠金融的发展，让更多人享受金融服务的权利。

其实《指导建议》有两个方面的期待。一方面是希望新金融能够让中小企业获得资金，拥有发展的机会。另一方面则是希望个人借贷业务能够有序发展，普通居民能够拥有金融手段，借此发展、提升自己的生活水平和教育水准。

而在现实之中，全球中小企业对就业贡献率超过70%，对GDP贡献率超过50%，但面临融资难的问题。这在中国如此，在世界也是如此，这说明中小企业其实还是有大量的融资、借贷需求的。从个人层面来看，面对传统的金融机构，无论是借贷还是融资都拥有重重阻碍。2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授就谈到，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。尤纳斯教授一生都在为这个目标在努力。

可喜的是，从目前国内的现状来看，Fintech确实正在加快普惠金融的推进。无论是BAT这样的巨头还是铜板街这样的新锐都在展开各自的尝试。蚂蚁金服通过大数据、云计算等科技手段，正在关注农村金融等更多的长尾市场；而百度金融在Fintech上的尝试则主要体现于“大数据实验室”+“深度学习”+“风控模型”等技术的实践。铜板街则是引入独立的第三方电子数据保全系统，打造智能防护体系，构建智能化的反欺诈模型决策，并且还和互联网金融风险控制和反欺诈服务供应商展开合作，甚至设立大数据研究院，开发投资顾问机器人，以此推动自家Fintech体系的建设。

这些探路的做法，正在切切实实地让互联网金融走向科技金融的新阶段。在Fintech的阶段，无论是普惠金融还是风控决策，都能够在金融科技的保障之下，得到更好的发展。巨头和新锐们的种种尝试，试图构建一种新的金融文明，而Fintech的发展，正在推动互联网技术深入金融各个领域，为借贷两端客户提供更平等、更透明、更高效的金融服务，响应多层次多元化的投融资需求。

金融科技强化风控，推动金融秩序变革

信息科技与金融擦出的强烈火花，在推动新金融文明构建的同时，也在解构着旧有的金融秩序。随着风险防范技术手段的不断推陈出新，金融科技正在成为推动全球金融秩序变革的着力点。

如果说旧有的金融秩序是以货币为中心、信息边缘化的配置资源体系，相比之下，新金融秩序则更加强调以信息为中心，是“信息+金融”的新秩序。信息处于金融秩序的边缘还是衷心，主要在于信息不对称与信息对称机制的不同。新金融秩序要求打破信息不对称，以信息对称机制化解金融风险，这是金融科技最值得发展的空间。

2013年诺贝尔经济学奖得主、耶鲁大学金融学教授罗伯特·希勒曾经提出过一套利用信息技术保护各国财富为目的的全新风险管理基础架构。这些观点，在他的《终结次贷危机》一书中也曾有所提及。事实上，2008年次贷危机的爆发与当时美国几家主要银行缺乏成熟的风控体系有着非常重要的关系。在罗伯特·希勒看来，新金融秩序能够让世界变的更完美、有序。

此次B20巴黎会议上，与会企业代表也都提到了通过各种方式构建互联网金融风险治理体系。铜板街表示，要创新运用传统成熟的风险管理方式，合理改变适用条件，调整关键变量，更好地识别、计量、描述、管理各种风险因素，做好防范预警处置；灵活运用技术、法律、行政、市场等多种手段及时干预化解风险因素，不断提高监管的前瞻性。这一观点得到了与会各国代表企业的普遍认同。

新金融秩序正是普惠金融、金融科技以及金融监管三者合一共同构建的成熟体系。B20会议上各国代表坐在一起共商Fintech和新金融监管的问题，其实正是希望各国政府能够联合加强风控能力，避免再一次出现大的金融危机，并且希望能够像罗伯特·希勒说的一样，构建新金融秩序，推动全球金融市场乃至是全球经济的繁荣。

作者：深几度，微信号：852405518，微信公众号“深几度”

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