IT思维

文/老胡说科技

无论你是否感知，无论你是否认可，当下90后的大学校园人群（包括研究生）正成为一支消费生力军。

作为消费者的90后，看似并不挣钱的他们面对的却是一个物质相对富足的时代，他们上小学就用互联网，中学就有手机，消费力不容小觑。

看不懂他们，就卖不出东西。谁能洞悉并挖掘其内心的真实消费需求，谁就能在商战中有所斩获。于是针对90后的校园分期消费市场，如优分期、趣分期等玩家开始涉足这一领域。

但就在今年8月10日，优分期成立和创金服集团，进行品牌战略升级，切入非校园消费金融领域。自此，和创金服开始以校园消费金融和非校园消费金融两条腿并行，借旗下优分期和简单借款两款产品完成从校园市场向非校园市场的延伸和拓展。

优分期的此举无疑让校园分期这个市场再度沸腾。为何此时选择向校园之外的市场挺进？是原来的模式遇到了瓶颈，还是另谋新局？

游戏化管理和风控，看的见的前景可期

早在2009年，银监会一纸禁令叫停了大学生信用卡，而多家银行因坏账率高，也曾经陆续停发了校园信用卡，使大学成为了分期平台争相追逐的“跑马场”。一方面，大学生信用卡被监管叫停成为互联网金融介入校园金融填补空白的现实基础；另一方面，互联网、大数据等新技术发展为校园金融的创新发展提供的技术条件。校园金融产业的互联网化成为行业发展的必然选择。

立足校园为学生提供互联网金融等分期消费的产品主要分为三类：第一类，单纯为学生提供微借款、理财业务，如针对贫困生提供短时间需要学费支持的；第二类，主要针对想创业的学生，通过集资做一些小众生意；第三类就是，针对想购物的学生，如产品购物分期还贷计划。

成立于2014年6月的优分期主要瞄准第一类市场，其曾在校园市场深耕8年。最开始，其是连接大学生用户、资金出借方和商家的服务平台，拥有线上商城、U基金、赚零花和生活服务等四块主要业务。优分期平台对接业务链上下游，为上游合作方（金融机构和商家）提供客户渠道，为下游客户（大学生）提供分期消费及小额现金贷款信息服务。其首创了线上审核系统，简化了其他平台线下认证的繁琐程序，用游戏化管理（培训、任务、积分、比赛四个体系）来管理和引导大学生们的行为。

截止目前，优分期积累了近千万的校园用户，2016年3月优分期已实现盈利，跻身校园分期金融一线阵营。当学生用户养成了良好习惯就形成了流量平台入口，现在每年在校大学生3000多万，每年新增700多万，也就是说10年之后，优分期在理论上可能拥有超过1亿大学生这个“超级入口”，潜在价值随之凸显。

可以说，游戏化管理和全线上风控是优分期两年的校园市场经验拼杀的核心武器。此外，在互联网金融快速发展的背景下，很多消费金融服务平台纷纷发展P2P业务，但和创金服集团坚决不涉足P2P，其所有的服务都是基于个人消费的小额分散金融服务。

拓展校园外市场，场景化的谋局

任何行业，只有变化才是永恒。

随着我国居民消费水平的不断提高，传统的消费观念逐渐向信用消费、超前消费转变，特别是互联网的发展，使得互联网金融以传统金融的互补形态出现，逐渐成为服务中小微客户、提高金融资源配置效率的重要力量，大大刺激了金融消费者的现实购买力。

数据显示，中国消费金融是个20万亿的市场，目前只开发了4万亿，还有近八成市场待开发，这无疑是一个巨大的红利市场，有着巨大的商机。

优分期CEO房平也表示，整个大的分期市场大概分三个阶段。

“第一个阶段，野蛮竞争的阶段，大家迅速入局混战。最核心的是把你的风控、市场团队和模式建好，有一定的流量，验证你的模式是否可行。这个过程需要大概一年时间。

第二个阶段是竞争效率阶段，最核心的是资金的选择。你获取资金成本是否足够低，运营是否足够快，风控系统是否足够高。第三个阶段，场景化。校园是一个大场景，切入足够深。但在纵深过程中，还需要范围更广，需要更多的场景，就需要针对于非校园人群来做。”

也就是说，如今行业的比拼到了第三个阶段了。于是，优分期迅速切入到校园之外的领地。幕后是优分期做好一家公司的长远规划的关键，其关键点是如何建立一套严密的系统来管理团队，逐步实现业务扩张。

为了拓展非校园消费金融市场，2016年4月简单借款灰度上线，8月正式上线。简单借款是一款面向非校园人群的小额信贷产品，借贷金额100—5000元，借贷周期14至28天，针对的用户群体主要是步入社会的白领和蓝领阶层，目的是解决他们短期资金短缺、周转的问题。

值得一提的是，此番优分期之所以挺进非校园市场，还有着自己的更大谋局，是为了场景化消费金融的大盘子。

据易观国际研究报告显示，2015年互联网消费金融市场火爆，交易规模约1400多亿元人民币，同比增长444%。预计到2017年，市场交易规模将突破9000亿元人民币。作为一个爆发式增长的蓝海市场，这自然为优分期带来了利好。但消费金融必须融合场景才能真正迎来爆发式增长。

据悉，未来和创金服集团将推出和创汇金和年轮数据两个基于消费场景和大数据风控的产品。

其中，和创金服围绕在线教育、租房、旅游、医疗美容等不同的消费场景，根据企业和用户提供的数据资料，对用户的消费行为进行风控分析和信用评估，为企业和用户提供从风控到授信到资金供给的服务。

而年轮数据则是结合和创金服自身平台和第三方合作机构提供的风控数据，通过API和插件工具为个人和企业提供稳定、高效、安全的数据产品和反欺诈评分等数据查询服务。

这样必将大大增加了优分期的可想象空间。

同样，在当前互联网金融消费的各路大军中，只有满足了用户不同的场景需求，才真正有发展的后劲儿。有业内人士甚至指出，互联网金融消费的明天就是要跟着场景走，需要与具体场景直接对接、无缝融合，才能最终走得长远。这样，就需要千千万万个校园之外的消费场景了。

说白了，随着跨界融合，用户的需求和流量、金融服务场景日趋碎片化，互联网金融业态随之发生变化，场景化就是这些互联网金融大玩家把金融的门槛降低，将互联网金融的快捷、便利等用合适的途径提供给广大的投资者和消费者，并融入日常老百姓生活的方方面面。这是一个趋势，也成为未来互联网金融消费角逐的一个落点。所以，目前，包括优分期、趣分期等都这一方向上挺进。

不过，互联网应用的场景化也需要建立在金融属性稳健的基础之上，互联网金融的场景融合玩法也非一蹴而就，这需要用户习惯的日益养成和整体产业的日趋成熟。具体何时能有所大成？没有3-5年时间，很难拿下来。

总之，如今刚刚诞生2年的优分期能否在巨大的校园外市场走出一条康庄大道，还说不好，但最起码场景化的方向是对的，而且其毕竟在探索一条新路，从商业层面上看值得关注。

这一行业接下来将会是消费场景的竞争，阿里、京东、银行都会参与进来，这将进一步考验期等这些平台的生存能力。且看其接下来如何一步步发力，前行。

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