IT思维

摘要：这是一个非常悲伤又无奈的故事，曾经一辆每个月300美金的奔驰就安安静静的摆在我面前，但我却只能无能为力的看着它被别人开走了。

这个故事是这样的：

最近，我需要买一辆车。数了数预算，在逛遍Honda、Toyota，Hyundai之后，审美疲劳的我一眼看到了下图这辆车。

对啊，它就是这么傲娇地停在我面前！当时我只有一个反应：

然而，在问了这个价格之后，我……

囊中羞涩的我没有办法全款买下，聪（ji）明（zei）的销售人员在看出我对它的垂涎欲滴之后，决定给我一个非常好的折扣：3000美金的首付，然后月付300美金作为租金来长租这辆车，租期为三年。

在美国，这样的长租（Lease）很普遍，尤其适合我这样想开新车但是不想付出一大笔现金购买的人。300美金租车的月付价格远远低于贷款买车所要还的月供，三年后，我要是想留下它，可以付剩下的2万美元（包含税等）买断，如果不想，可以把车还给车行，当然首付和租金将不被退还。

对于一眼看中这辆车的我来说，这样的好处在于我可以以一个负担得起的价格开走这辆大奔，而且三年后，如果不喜欢，我可以再换一辆车，而不用担心怎么处置它。

所以，听到这个好方案之后，我的反应就是：

因为3000的首付并不高，每个月300美金的月供就能开上辆大奔新车，相对于它在国内40万人民币的售价还是超级有诱惑力的。

接受了这个报价之后，我看车的车行就去联系银行进行贷款事宜了，我就喜滋滋地等着经销商找我提车。

这样的美梦我做了大概俩礼拜，突然有一天，车行打电话告诉我，我被我银行拒绝了。

我的第一反应是：神马？！

对方告诉我，银行不愿意为我办理租车贷款手续，是因为我的信用分数不够。于是，我这才意识到，300块钱开上奔驰有一个前提：你要有一个漂亮的信用记录。

他说，在美国，信用分数主要会被信用信息（如信用卡额度使用率、还款记录、车贷、房贷）、公共信息（是否破产、面临过法律诉讼，逃过税）、信用查询（每一次查询都会降低信用记录）等因素影响。比重如下：

但是，从来没有做过坏事、也没欠过钱的我，为什么信用分数那么低呢？

原来，在美国这种信用制度完善、贷款发达的国家，“不欠钱”恰恰就是我最大的问题：

1 不欠钱＝没信用

在美国，银行希望你每个月最好花掉信用卡额度的10%到20%并且按期归还。可是，我的传统思维却告诉我，欠钱不好，哪怕是银行的钱。于是像我这样开了卡，却连续两个月没欠钱的人信用分数会被一路拉低。因为信用分数的计算是参考每个月欠款数额占信用卡额度比例及还款速度计算的，所以像我这样不欠钱的人是无法向信用系统证明我是一个守信的人的。

2 欠钱种类太少＝没信用

长辈常提醒说不要随便开信用卡，要小心各种大忽悠。可是，只开了一张信用卡的我又错了。美国的信用系统非常倾向于那种连欠债都能欠出多样性的人，最好不但每个月花着信用卡，还要借着房贷、车贷。因为这样你才有机会全方位多角度地证明你是多么守信。

所以，尽管在美国开卡当下会损失一些信用分数，但是开个3到5张卡长期“养”分数也是必要的。另外，贷款买车、买房并按时还贷都是提高信用分数的好方法。

3.把不用的卡关掉＝没信用

中式思维中要把没用的卡关掉避免手续费到了美国也行不通了。因为，信用历史平均长度也很重要，而用户需要尽量延长每一个信用卡的信用年限，尤其是自己的第一张信用卡。这样也杜绝了那些为了开卡奖励开卡而在获得奖励不久就关卡的行为。

4.不还钱＝没信用
这点和国内一致。在美国，如果没有按时还卡账，攒足三次就会被报告给信用系统，导致分数下降。另外，拒付贷款对信用记录破坏最大。经济不景气时，一些房屋会出现止赎或屋主宣告破产的情况。根据规则，停止还款并放弃房屋赎回权扣200分， 一次短卖屋（Short Sale）扣80分，宣告破产可扣去250分，而美国人的平均信用分数只有690分。

当然，在美国，好的信用记录作用非常大，能用最低的价格租车只是很小的一个“奖励”。

对于买房的人来说，贷款利率也是直接和信用记录挂钩的。信用分数高的人比分数低的人每个月少还1百美金也是有可能的。反之，当你的信用分数不够的时候，不但租车被拒，可能就连租房也会变得困难。如果没有信用记录，有些租房公司会额外要求近1万美金作为押金，甚至干脆拒绝这样的租房申请。

所以，信用分数低的我，就这样被迫无奈放弃了我的300美金开大奔的梦。